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Sep 13 Tue 2016 22:52
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▲退休生活示意圖。（資料照／記者李玉梅攝）

記者徐珍翔／專訪

「一般人要工作到什麼時候才能退休？」被問到這個見仁見智、看似無解的問題時，退出職場已13年的理財專家施昇輝竟能給出明確答案，他認為，只要趁年輕解決保險、居住兩大問題，一旦存款達到1100萬便能輕鬆養老，「我的意思是，你每個月生活費大約還有5萬元。」

施昇輝畢業於台大商學系，29歲進入證券業後，一待就是15個年頭，期間曾經歷「全民瘋股市」的多頭年代，不但從中嚐到甜頭，也因此買了房子，不過，投資經驗豐富如他，終究也碰上2008年的金融海嘯，受訪時他回憶著，「當時，我把所有股票都出清了，結果全都賠錢，一定賠錢的嘛......。」

談到那次投資滑鐵盧的經驗，一頭灰白捲髮的施昇輝卻瞇著眼笑說：「當時我就想，連我這種經驗豐富的人都輸給大盤了，也就別貪了，乾脆全買台灣50基金（0050）好了，結果從此輕鬆，因為每天絕對不會比大盤輸得多。」語畢，他又笑得更開了。

原來，施昇輝憑著當時所領悟的「輕鬆理財」法門，在2012年便以《只買一支股，勝過18％》一書出道，短短3年內共出了6本書，新作《年年18％，一生理財這樣做就對了》仍沿用處女作的關鍵字──18％；看著自己手上的新書，他不禁抱怨，坊間已有其他作者開始跟風，高喊獲利50％、87％的大有人在，「他們都不懂，其實18％並非數字，而是一種態度，意思是即使你沒有過去公教人員的18％，自己靠投資一樣可以達成。」

▲施昇輝不時到各地演講，有學生是畫家，因欣賞他送上「上課實景」畫作。（圖／記者徐珍翔攝）

施昇輝建議，20歲到30歲的年輕人要好好工作、傻傻存錢，最好每個月能存下6000元，一旦累積到2萬多元就去購買元大台灣高股息基金（0056），優點是入手門檻低、夠牛皮（漲跌幅度小），「年輕人買了之後就忘掉它，抱牢就好，你就不會每天掛念股價，可以好好工作。」

他解釋，0056的價格永遠落在21元到25元間，每年卻有1元左右的現金股息，報酬率約介於4％到5％間，對小資男女而言，不只負擔得起，還很划算，「總之，千萬不要買定存，因為它利率才1％，遠不如通貨膨脹率的3％，等於一開始就賠錢。」

至於30 歲到40歲階段，施昇輝認為「人生基礎很重要」，強調此時一定要設法買保險，且應避免所謂儲蓄、還本及投資型保單，只買保費相對便宜的醫療險即可，「畢竟，沒人真的想靠自己保險賺錢吧？」

接著，就算得勒緊褲腰帶過活，他仍奉勸眾人買房，並對當下年輕人買不起房的說法不以為然，「第一棟房子不要想投資，不要去想location（地段），不用車位、不要有電梯、離捷運站遠都沒關係，買得起最重要，雙薪家庭每個月房貸2.5萬元應該都還可以負擔。」

「租房子不行嗎？」談到此問題，施昇輝不假思索打斷發問：「錯！」原因是他認為，隨著醫療技術日新月異，每個人都應該先假設自己能活到100歲並預作準備，在現實社會中，房東普遍也不願租屋給老人，深怕一不小心就會發生意外，「況且，如果你沒有自己的房子，退休後還在租房，到時候你的壓力會很大，因為那是省不了、一定要支出的錢。」

在施昇輝的理解中，人生40歲到50歲階段，是一個人的事業高峰，也是手上資金最充裕的時候，承擔風險的能力相對較高，因此可以開始積極投資，就台股而言，他建議，好標的應該符合三大要件，首先，觀察歷史紀錄不能太牛皮，必須有價差空間，再者，要有股息可領，第三點則是即使套牢也不怕變壁紙，「更明確來說，要積極投資可以多關注產業龍頭股，但我沒有什麼神奇的公式，因為那些都是事後諸葛，根本沒什麼幫助。」

▲施昇輝認為，人隨著年紀增長，應該要輕鬆理財，而不是時刻盯著大盤。（示意圖／本報資料照）

「然後50歲到60歲要輕鬆理財，60歲以後就開心花錢。」從現年56歲的施昇輝口中不難發現，當下他幾乎已處於退休狀態，每年生活費全仰賴一檔指數股票型基金（ETF）──0050，他認為，靠著自己口中的紀律「K小於20買，K大於80賣」，一般人每年要賺10％到15％其實不難，因為0050一年大概有三波K小於20，每波約可賺5％，「若加上其他配置、股息，很有機會達到18％。」

他舉例，今年0050的K值曾經兩度小於20，第一次發生在1月，當時適逢國際黑天鵝夾擊，股市陷入低迷，另一次則在5月初，主因是外界擔心總統蔡英文的就職演說會產生變數，「但如果你都有買，照著『紀律』賣，第一波從55元漲到65元，第二波從59元漲到70元，連財報都不用看，消息也不必管，因為沒有人會操控大盤，你說，是不是很簡單的投資方法？」

至於一般人要準備多少錢才能輕鬆養老？施昇輝說，只要存到一年所需生活費的22倍即可，舉例來說，一對夫婦在台北生活，若一年生活費50萬，一旦存到1100萬元兩人便可退休，「主要是用一年賺5％去反推，再留一成預備金。這個數字就不再是遙不可及的夢想。」

施昇輝進一步指出，其中1000萬元應作為本金，每年靠著「紀律」投資0050賺5％，生活費便有著落，「如果你一年只想賺5％，絕對不會冒冒失失進場，但如果你沒訂目標，想著賺越多越好，就會每天想進場，風險自然高很多，這也是散戶最大的問題。」另外100萬元的作用則是「救火」，他設想，若哪天遭遇股災，還可以在不損及本金1000萬元的狀況下，支撐兩年生活開銷。

「其實，人一生理財只要三樣就夠了，一是保險，二是房子，三是你最熟悉的投資工具，我自己擅長股票，但你也可以靠外匯。」施昇輝強調，千萬別把他當成報章雜誌最喜歡歌頌的那種投資達人，因為他並不是透過投資賺大錢翻身的傳奇人物，「我只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的經驗，因為沒有傳奇色彩，一般人就比較能夠複製、實現。」有別於部分財經專家拼命勸進股市，他的臉書雖不時分享心得，但幾乎都無關投資，而是大談一生摯愛──電影。

▼施昇輝指出，今年已出現兩波K小於20的買點，若無意外，應該至少還有一波。（圖／翻攝自台灣股市資訊網）

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